{"id":24599,"date":"2016-10-18T17:00:08","date_gmt":"2016-10-18T19:00:08","guid":{"rendered":"http:\/\/www.dinheiroeaposentadoria.com.br\/?p=24599"},"modified":"2016-12-09T12:16:51","modified_gmt":"2016-12-09T14:16:51","slug":"como-reduzir-o-imposto-de-renda-com-a-previdencia-privada","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/aindabem.com.br\/dinheiroeaposentadoria\/como-reduzir-o-imposto-de-renda-com-a-previdencia-privada\/","title":{"rendered":"Previd\u00eancia Privada: voc\u00ea prefere pagar mais imposto ou investir no seu futuro?"},"content":{"rendered":"<h1 style=\"text-align: center;\">Entenda como funciona a Previd\u00eancia Privada e reduza seu imposto de renda com essa ferramenta<\/h1>\n<p>Com a aproxima\u00e7\u00e3o do final do ano fiscal, o assunto Previd\u00eancia Privada volta \u00e0 tona.<\/p>\n<p>Todos os anos, milhares de pessoas deixam de aproveitar essa que \u00e9 uma das poucas formas de pagar menos IR no Brasil, deixando de usar o benef\u00edcio fiscal do PGBL.<\/p>\n<p>Acabam pagando mais imposto e v\u00e3o deixando de investir no futuro, eternamente para o futuro&#8230;<\/p>\n<p>O benef\u00edcio do Imposto de Renda \u00e9 evidente para que faz \u00a0as contribui\u00e7\u00f5es anuais da forma correta.<\/p>\n<p>Por outro lado, nunca um produto foi t\u00e3o mal interpretado no Brasil quanto a Previd\u00eancia Privada. \u00c9 comum ser &#8220;empurrado&#8221; pelo gerente do banco para fechar alguma meta, nos blogs de investimento, o PGBL (Plano Gerador de Benef\u00edcio Livre) e o VGBL (Vida Gerador de Benef\u00edcio Livre) s\u00e3o geralmente mal falados ou desaconselhados.<\/p>\n<h2>Mas por que isso acontece?<\/h2>\n<p>Nestes anos todos, presenciei alguns absurdos de mau uso desta ferramenta, a Previd\u00eancia Privada \u00e9 um excelente produto se utilizado da forma correta, mas o comum \u00e9 acontecer o contr\u00e1rio. Os 2 problemas mais comuns s\u00e3o:<\/p>\n<ol>\n<li><strong>Fundos ruins, com baixa rentabilidade;<\/strong><\/li>\n<li><strong>Regime de tributa\u00e7\u00e3o errado;<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n<p><strong>1. Fundos Ruins: <\/strong>S\u00e3o mais de 2 mil fundos de previd\u00eancia no Brasil, a maioria concentrada em grandes bancos, que n\u00e3o tem muita preocupa\u00e7\u00e3o em entregar boas rentabilidades, at\u00e9 porque a grande maioria dos seus clientes s\u00f3 faz as contribui\u00e7\u00f5es mensais e n\u00e3o acompanha o que acontece com o dinheiro investido l\u00e1.<\/p>\n<p>S\u00e3o bilh\u00f5es aplicados nestes fundos, geralmente com altas taxas de administra\u00e7\u00e3o, carregamento de entrada e seguro &#8220;embutido&#8221;, gerando outros bilh\u00f5es de lucro para os bancos.<\/p>\n<h3><strong>J\u00e1 ouviu falar em fundo espelho?<\/strong><\/h3>\n<p>Segundo a Anbima:<\/p>\n<p><strong>Espelho:<\/strong> Fundos que t\u00eam por objetivo investir em um \u00fanico fundo gerido por institui\u00e7\u00e3o terceira. Ou seja, muitos bancos usam o mesmo fundo,<strong> exatamente o mesmo fundo, <\/strong>com nomes diferentes, cobrando taxas de administra\u00e7\u00e3o mais altas de quem tem menos para investir, veja o exemplo abaixo:<\/p>\n<p><a href=\"http:\/\/www.dinheiroeaposentadoria.com.br\/wp-content\/uploads\/2016\/10\/BB-RT-Fixpng_Page1-e1476213374294.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"wp-image-24938 alignnone\" src=\"http:\/\/www.dinheiroeaposentadoria.com.br\/wp-content\/uploads\/2016\/10\/BB-RT-Fixpng_Page1-e1476213374294.png\" alt=\"Comparativo Fundos Espelho\" width=\"694\" height=\"341\" srcset=\"https:\/\/aindabem.com.br\/dinheiroeaposentadoria\/wp-content\/uploads\/2016\/10\/BB-RT-Fixpng_Page1-e1476213374294.png 966w, https:\/\/aindabem.com.br\/dinheiroeaposentadoria\/wp-content\/uploads\/2016\/10\/BB-RT-Fixpng_Page1-e1476213374294-300x148.png 300w, https:\/\/aindabem.com.br\/dinheiroeaposentadoria\/wp-content\/uploads\/2016\/10\/BB-RT-Fixpng_Page1-e1476213374294-768x378.png 768w, https:\/\/aindabem.com.br\/dinheiroeaposentadoria\/wp-content\/uploads\/2016\/10\/BB-RT-Fixpng_Page1-e1476213374294-610x300.png 610w\" sizes=\"auto, (max-width: 694px) 100vw, 694px\" \/><\/a><\/p>\n<p>Essa linha de fundos RT Fix da Brasil Prev, s\u00e3o todos o mesmo fundo, o que os diferencia:<\/p>\n<ul>\n<li>Fix \u00a0II 1,5% de taxa de administra\u00e7\u00e3o.<\/li>\n<li>Fix V \u00a02%\u00a0de taxa de administra\u00e7\u00e3o.<\/li>\n<li>Fix IV 2,5%\u00a0de taxa de administra\u00e7\u00e3o.<\/li>\n<li>Fix III 3%\u00a0de taxa de administra\u00e7\u00e3o.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Cobrar at\u00e9 3% de taxa de administra\u00e7\u00e3o para um fundo de renda fixa \u00e9 um verdadeiro absurdo, que acaba afetando rentabilidade desta linha: nos \u00faltimos 5 anos ficou entre 70% e 80% do CDI, ou seja rendendo em torno de 10% ao ano.<\/p>\n<p>Os grandes bancos concentram o maior volume de dinheiro nos piores fundos do mercado.<\/p>\n<p>Hoje se consegue bons fundos de previd\u00eancia de renda fixa, com rentabilidade de 13, 14 e at\u00e9 15% ao ano. No final de de 10, 20 30 anos, essa diferen\u00e7a de rentabilidade pode triplicar o valor.<\/p>\n<p><strong>2. Regime de tributa\u00e7\u00e3o errado:<\/strong><\/p>\n<p>Por incr\u00edvel que pare\u00e7a, muita gente est\u00e1 com o regime tribut\u00e1rio errado: est\u00e1 em VGBL quando deveria estar em PGBL ou est\u00e1 em PGBL quando deveria estar em VGBL, ou seja, a falta de uma boa orienta\u00e7\u00e3o profissional pode fazer um verdadeiro estrago no resultado final.<\/p>\n<p><strong>PGBL:\u00a0<\/strong>Para quem recebe sal\u00e1rios, honor\u00e1rios, pagamentos diversos na Pessoa F\u00edsica (PF), paga ou tem o Imposto de Renda descontado na fonte.<\/p>\n<p><strong>VGBL: <\/strong>Para quem \u00e9 s\u00f3cio de Pessoa Jur\u00eddica e recebe como lucros e dividendos de s\u00f3cio, o IR j\u00e1 foi pago pela PJ e, pelo menos por enquanto, a pessoa f\u00edsica n\u00e3o \u00e9 tributada novamente.<\/p>\n<h3><strong>Ent\u00e3o, como fazer:<\/strong><\/h3>\n<h4><strong>Para quem tem renda de Pessoa F\u00edsica\u00a0(PGBL):<\/strong><\/h4>\n<p>Veja \u00a0a tabela abaixo:<\/p>\n<p><a href=\"http:\/\/www.dinheiroeaposentadoria.com.br\/wp-content\/uploads\/2016\/10\/Tabela-PGBL.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"alignleft wp-image-24945 size-full\" src=\"http:\/\/www.dinheiroeaposentadoria.com.br\/wp-content\/uploads\/2016\/10\/Tabela-PGBL.png\" alt=\"Tabela PGBL Previd\u00eancia Privada\" width=\"527\" height=\"123\" srcset=\"https:\/\/aindabem.com.br\/dinheiroeaposentadoria\/wp-content\/uploads\/2016\/10\/Tabela-PGBL.png 527w, https:\/\/aindabem.com.br\/dinheiroeaposentadoria\/wp-content\/uploads\/2016\/10\/Tabela-PGBL-300x70.png 300w\" sizes=\"auto, (max-width: 527px) 100vw, 527px\" \/><\/a><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>Neste exemplo, o Sr. Fulano tem uma\u00a0<strong>Renda Bruta\u00a0de Pessoa F\u00edsica <\/strong>de R$100 mil no ano, pela regra, ele pode contribuir at\u00e9 12% da renda bruta anual (antes dos descontos), R$12 mil, neste caso.<\/p>\n<p><strong>A\u00ed que o PGBL atua, pois consegue baixar a base tribut\u00e1ria!!!<\/strong><\/p>\n<p>Para fins de IR, o Sr. Fulano deixou de ganhar R$100 mil e agora ganha R$88 mil. Esses R$12 mil contribu\u00eddos para o PGBL impactam diretamente no IR \u00e0 pagar, ele deixa de pagar IR sobre esse valor, gerando uma redu\u00e7\u00e3o de R$3.300,00 no IR devido.<\/p>\n<p>Usando a tabela regressiva, ap\u00f3s 10 anos, quando for resgatar, pagar\u00e1 somente 10% de IR sobre o valor investido.<\/p>\n<p><strong>Moral da Hist\u00f3ria:<\/strong><\/p>\n<p>Deixou de pagar 27,5% hoje, teve a oportunidade de investir, ganhar bons rendimentos (se aplicar em um bom fundo), e conseguiu baixar o al\u00edquota de IR para 10%.<\/p>\n<p><strong>O Impacto da redu\u00e7\u00e3o do IR ao longo dos anos:<\/strong><\/p>\n<p>Se o Sr Fulano investisse os R$3300,00 que deixou de pagar de IR, a uma taxa b\u00e1sica de 8% ao ano, teria \u00a0acresceria ao or\u00e7amento:<\/p>\n<p><em>Em 10 anos: R$47.805,65<\/em><\/p>\n<p><em>Em 20 anos: R$151.014,48<\/em><\/p>\n<p>Em 30 anos: R$373.834,59<\/p>\n<p>De um dinheiro que estava &#8220;perdido&#8221;, imposto que iria direto pro governo e que entrou a mais no or\u00e7amento.<\/p>\n<h4><strong>Para quem tem renda de Pessoa Jur\u00eddica (VGBL):<\/strong><\/h4>\n<p>O VGBL, pode ser o mesmo fundo do PGBL, s\u00f3 difere o tratamento tribut\u00e1rio: paga-se IR sobre o lucro do fundo, parecido com um fundo de investimento tradicional, mas tem 2 vantagens:<\/p>\n<ol>\n<li><strong>N\u00e3o tem come-cotas: <\/strong>o come-cotas \u00e9 um artif\u00edcio utilizado pelo governo pra &#8220;pegar&#8221; o imposto dos fundos de investimento com o dinheiro ainda no fundo. Na pr\u00e1tica, no \u00faltimo dia \u00fatil de maio e novembro o valor devido de IR \u00e9 sacado em forma de cotas. No longo prazo esse saque do IR antecipado d\u00e1 uma boa diferen\u00e7a no resultado final.<\/li>\n<li><strong>10% de IR na tabela regressiva:<\/strong> nos fundos o m\u00ednimo de IR sobre o lucro, ap\u00f3s 2 anos \u00e9 15%, no VGBL, tabela regressiva, ap\u00f3s 10 anos, o valor cai para 10% de IR sobre o lucro.<\/li>\n<\/ol>\n<h4>Tabela Progressiva:<\/h4>\n<p>Em alguns casos, pode ser interessante, a tabela progressiva tributa o valor, diferente da regressiva que tributa o tempo. O IR \u00e1 pagar, tanto no PGBL quanto no VGBL \u00e9 sempre 27,5% para valores resgatados acima de R$4665,00.<\/p>\n<p>O resgate entra como uma renda, desconta 15% na fonte e o Sr. Sicrano precisa acertar na declara\u00e7\u00e3o de IR. Mas, se o Sr. Sicrano n\u00e3o tiver mais nenhuma renda de Pessoa F\u00edsica naquele ano, pode at\u00e9 n\u00e3o pagar nada e ter restitui\u00e7\u00e3o dos 15% j\u00e1 pagos na fonte.<\/p>\n<p><strong>Resumindo&#8230;<\/strong><\/p>\n<p>Neste post, o objetivo \u00e9 iniciar o que considero um fascinante assunto, a Previd\u00eancia Privada, aos poucos, vamos avan\u00e7ando nos detalhes. \u00c9 uma ferramenta com grandes recursos.<\/p>\n<p>Temos uma grande car\u00eancia de investimento em Previd\u00eancia Privada no Brasil em rela\u00e7\u00e3o a outros pa\u00edses. Depender s\u00f3 do INSS ou de fundos de Pens\u00e3o de Servidores P\u00fablicos j\u00e1 tem se mostrado uma m\u00e1 op\u00e7\u00e3o. Cada um precisa fazer por si mesmo, e meu objetivo aqui \u00e9 esclarecer as d\u00favidas e ajuda-lo a escolher melhor o que fazer.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<span class=\"et_bloom_bottom_trigger\"><\/span>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Entenda como funciona a Previd\u00eancia Privada e reduza seu imposto de renda com essa ferramenta Com a aproxima\u00e7\u00e3o do final do ano fiscal, o assunto Previd\u00eancia Privada volta \u00e0 tona. 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